Alors que le coût de la vie continue de grimper en flèche, les consommateurs ont du mal à faire face à leurs dépenses fixes et cherchent d’autres moyens d’alléger la pression exercée par les dépenses supplémentaires. Les services “Achetez maintenant, payez plus tard” (BNPL) sont apparus comme une solution potentielle à ce problème.
En étalant le coût des achats en versements fixes, les services “Achetez maintenant, payez plus tard” permettent aux consommateurs de continuer à dépenser, même lorsque leur budget ne le permet pas.
Qu’est-ce que l’achat immédiat, le paiement ultérieur ?
Acheter maintenant, payer plus tard est exactement ce qu’il semble être, un type de financement à court terme qui permet aux consommateurs de faire des achats et de les payer plus tard. Les détaillants participants permettent aux consommateurs de fractionner le coût d’un achat en plusieurs versements, sans intérêts. En règle générale, le premier versement est dû au moment du paiement, et tous les versements suivants sont facturés sur la carte de crédit ou de débit du consommateur aux dates convenues. Ces services permettent essentiellement aux consommateurs de recevoir les biens immédiatement et de les payer plus tard.
Il existe des dizaines de fournisseurs de BNPL et, bien que chacun d’entre eux ait ses propres conditions, ils suivent généralement les mêmes processus de fonctionnement. Parmi les fournisseurs de BNPL les plus connus figurent Affirm, Sezzle, PayPal et AfterPay. Cependant, on s’attend à ce qu’Apple se hisse rapidement au-dessus de certains des leaders actuels du marché après avoir annoncé son intention d’entrer sur le marché avec Apple Pay Later, qui sera disponible à l’automne de cette année.
Comment fonctionnent les services “Achetez maintenant, payez plus tard” ?
Le principal attrait des services BNPL réside dans les paiements sans intérêt qu’ils proposent. Alors que les services BNPL et les cartes de crédit proposent tous deux des paiements différés, BNPL se distingue par le fait qu’il n’y a souvent pas d’intérêts ni de frais. Contrairement aux cartes de crédit, pour lesquelles les consommateurs ne sont tenus que d’effectuer le paiement minimum et les intérêts s’accumulent sur le solde, les services BNPL sont assortis d’un calendrier de remboursement fixe. Au moment de l’achat, les consommateurs sont informés du coût et de la date d’échéance de chaque versement, et les fournisseurs facturent des frais élevés pour tout paiement non effectué, qui peuvent s’accumuler en cas de non-paiement d’un plus grand nombre de versements.
Chaque achat effectué avec un service BNPL nécessite une approbation séparée, mais cela ne prend généralement que quelques secondes et est effectué au moment de l’achat. Les fournisseurs de BNPL ne procèdent pas à des vérifications approfondies du crédit des consommateurs, mais optent plutôt pour une vérification souple du crédit du consommateur avant d’accorder le prêt. Ces prêts n’affectent généralement pas le score de crédit des consommateurs, principalement parce que l’émission de prêts BNPL n’est pas signalée aux bureaux de crédit, ce qui signifie également que l’approbation des prêts BNPL est plus accessible aux consommateurs qui se sont vu refuser des options de prêt en raison d’un faible score de crédit.
Les fournisseurs de BNPL proposent leurs services en facturant aux détaillants les achats effectués par l’intermédiaire de leurs services. Les fournisseurs sont généralement associés à des détaillants, qui leur versent un pourcentage sur chaque achat effectué par l’intermédiaire de leur service. Ces partenariats reflètent généralement les accords que les sociétés de cartes de crédit traditionnelles ont conclus avec les détaillants. Cela signifie souvent que plus les consommateurs dépensent, plus les fournisseurs de BNPL réalisent des bénéfices.
À quelle fréquence les consommateurs utilisent-ils les services “Achetez maintenant, payez plus tard” ?
La BNPL est rapidement devenue l’une des méthodes de paiement du commerce électronique à la croissance la plus rapide, sa part dans le commerce électronique de détail et les transactions aux points de vente aux États-Unis étant légèrement inférieure à 2 % en 2021, et elle devrait doubler pour atteindre 4 % d’ici 2025. Il est difficile d’ignorer la popularité croissante des services de BNPL, la quasi-totalité des consommateurs ayant effectué des achats en ligne au cours de l’année écoulée s’étant vu proposer un service de BNPL lors de leur passage en caisse. Le nombre d’utilisateurs américains qui achètent maintenant et paient plus tard devrait passer de 1,6 million en 2018 à 59,3 millions en 2022, grâce aux innovations en matière d’accès au crédit et de flexibilité d’achat.
En 2022, nous avons constaté que les consommateurs utilisaient plus fréquemment les services de BNPL, les jeunes consommateurs étant parmi les principaux utilisateurs de ces services. En général, les jeunes consommateurs ont moins de revenus disponibles, car ils font partie des adultes qui gagnent le moins, et l’augmentation actuelle de leurs dépenses fixes les incite à se tourner vers les services de BNPL pour financer leurs achats. Des études récentes ont montré que 61 % des consommateurs âgés de 18 à 24 ans avaient utilisé un service de BNPL. Le succès des services BNPL auprès des jeunes consommateurs peut être attribué à l’accessibilité des prêts avec très peu d’obstacles.
Bien que les services de BNPL puissent être utilisés pour des commandes de presque n’importe quelle valeur, des études ont montré que les milléniaux et la génération Z dépensent 44 % et 72 % de plus pour leurs commandes si la BNPL est disponible en option. Les achats importants qui ne rentrent pas dans le budget des consommateurs sont désormais l’utilisation la plus courante de la BNPL, 45 % des utilisateurs de la BNPL déclarant que c’est leur motivation. L’achat d’appareils électroniques est l’utilisation la plus courante de la BNPL, avec 48 % des utilisateurs de la BNPL déclarant l’avoir utilisée à cette fin, suivie de près par l’habillement avec 41 % des utilisateurs de la BNPL, et par le mobilier et l’électroménager avec 39 % des utilisateurs de la BNPL.
Si les services de BNPL sont le plus souvent utilisés pour des achats importants, certains utilisateurs y recourent de plus en plus pour des achats plus modestes. Près de 3 utilisateurs de BNPL sur 10 utilisent le service une fois par mois, et 5 sur 10 une fois tous les 3 à 6 mois.
Les jeunes consommateurs ont également commencé à considérer les services BNPL plus favorablement que les cartes de crédit, les considérant souvent comme des outils de budgétisation, leur permettant d’étaler facilement leurs dépenses sans intérêts. Plus de la moitié des utilisateurs de BNPL préfèrent ce service aux cartes de crédit, et 38 % d’entre eux déclarent que les services de BNPL remplaceront un jour leurs cartes de crédit.
Quels sont les risques des services “Achetez maintenant, payez plus tard” ?
Malgré les avantages qu’ils présentent, les services de BNPL comportent également des risques importants pour les consommateurs, qui sont souvent ignorés au profit de la commodité.
Si de nombreux fournisseurs de BNPL proposent des versements sans intérêt, chaque prêteur applique des frais et des politiques différents en cas de retard de paiement. Les services de BNPL sont moins standardisés que les cartes de crédit, ce qui s’explique en grande partie par le fait que les services de BNPL sont relativement nouveaux. Les services de BNPL tels que PayPal Credit facturent des taux d’intérêt rétroactifs en cas de retard de paiement, ce qui signifie que vous devez payer des intérêts calculés à partir de la date d’achat initiale, et non de la date du paiement manqué. PayPal Credit prélève 25,49%. Les consommateurs peuvent également être confrontés à des pénalités de retard en plus de ces intérêts. Les frais de crédit PayPal s’élèvent à 41 $ maximum.
Malgré cela, les consommateurs ont tendance à ignorer ces risques, pensant qu’ils ne seront pas victimes de retards de paiement et que les pénalités n’ont donc pas d’importance. Cependant, pour la plupart des utilisateurs de BNPL, ce n’est pas le cas. Les montants des versements inférieurs proposés par ces services peuvent donner aux consommateurs un faux sentiment de sécurité et leur faire percevoir le prix d’un article comme étant plus bas qu’il ne l’est en réalité, en raison de la faiblesse des accords de paiement. Les services BNPL risquent de pousser les consommateurs à trop dépenser, puisque près de 70 % des utilisateurs admettent qu’ils dépensent plus qu’ils ne le feraient s’ils devaient tout payer d’emblée. La tendance aux dépenses excessives qui semble aller de pair avec les services BNPL est à l’origine du fait que 42 % des utilisateurs de BNPL ont effectué un paiement en retard sur l’un de leurs prêts. En fait, 23 % des utilisateurs de BNPL déclarent regretter d’avoir financé leur achat par l’intermédiaire du service en raison des pénalités et des frais élevés auxquels ils doivent faire face.
Les services BNPL se vantent souvent de leurs vérifications de solvabilité souples pour l’approbation, en annonçant que les scores de solvabilité ne seront pas affectés et que les scores de solvabilité faibles ne seront pas un obstacle à l’approbation, mais ce n’est pas tout à fait vrai. Il est vrai que les services BNPL n’ont pas recours à des contrôles de solvabilité rigoureux et que le prêt n’est généralement pas signalé aux agences d’évaluation du crédit, de sorte que les scores de solvabilité ne sont pas affectés, mais cela n’est vrai que si les consommateurs sont en mesure d’effectuer leurs paiements dans les délais impartis. Les retards de paiement ou les paiements manqués seront signalés aux agences d’évaluation du crédit et les agents de recouvrement pourront prendre des mesures à l’encontre des utilisateurs ayant ces comptes.
Les transactions de BNPL sont souvent trop brèves pour être signalées aux agences d’évaluation du crédit, de sorte que l’utilisation des services de BNPL et leur remboursement ne permettent pas de construire ou d’établir un bon crédit comme le ferait un prêt traditionnel ou une carte de crédit. Les consommateurs ne bénéficient pas non plus des mêmes avantages que les cartes de crédit traditionnelles, tels que les remises en espèces ou les points de récompense.
Résultat final
Les services “Achetez maintenant, payez plus tard” constituent un moyen pratique de régler vos achats. Ils sont généralement approuvés rapidement et leurs taux d’intérêt sont souvent nuls ou très bas par rapport à ceux des cartes de crédit. BNPL propose des prêts plus accessibles, qui ne pénalisent pas les faibles scores de crédit, de sorte que les consommateurs obtiennent les choses dont ils ont besoin immédiatement et disposent de plus de temps pour rembourser.
Pour la plupart des consommateurs, disposer des liquidités nécessaires pour effectuer de gros achats en une seule fois n’est pas une réalité, et la possibilité d’étaler le coût pour mieux l’adapter à leur budget est séduisante. Bien que les services de BNPL puissent être un bon moyen d’étaler le coût d’un achat important, les consommateurs doivent comprendre ce à quoi ils s’engagent et s’assurer qu’ils auront les moyens de payer les mensualités à temps pour éviter des frais d’intérêt élevés et des frais de retard.
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